CFP保险规划考点讲解：失能收入损失保险

失能收入损失保险的含义是指因疾病或意外导致的工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入的减少或者中断提供保障的保险。我们想象一个冰上芭蕾舞演员，有一天不幸遭遇意外致残，显然无法再胜任之前的工作，收入将减少甚至中断，这种情况就适用于失能收入损失保险了。

下面为大家介绍失能收入损失保险的几个概念，第一个叫做免责期，它是伤残发生后，给付开始前的天数，我从腿摔伤到保险公司开始对我进行赔付之间是个有空档的，称之为免责期。之所以要规定免责期，我们可以想象这样的情形，医生说，你只是小伤小病而已，回家休息三天就恢复如初了。那我就会考虑，这么短的时间，我也损失不了多少，不管是收入的中断还是下降我都可以承受，那还不如我不要保险公司赔偿，自己承担这种小微损失，让保险公司降低我每年的保费来的划算。这种需求就对应产生了免责期。因此，免责期的作用，首先，它可以剔除小病短伤的保险给付，其次，可以抑制道德风险和小额索赔，由此可见，免责期越长，保费越低。

第二个概念叫做给付期，这是保险金给付的最长期限，发生保险事故后过了免责期，则保险公司就开始给付保险金了，给付的时间长度就叫做给付期，从图表可以直观的看出来，给付期越长，意味着支付赔偿金的次数越多，保费越高。

第三个概念就是给付额的问题，先来看全残给付额，这个钱按固定金额每月给付，通常不超过被保险人原收入的85%，之所以不超过，是因为有一个鼓励复健的意义在。举个例子，小孙在伤残前购买了一份失能收入损失保险，当时他的工资收入为8，000元，假设他遭受全残，保单规定的全残比例是60%，则全残给付就是残前收入八千元乘以全残给付比例60%等于四千八百元。全残是不再劳动的状态，拿钱比以前工作的收入要低。

后来呢，考虑到残疾后的小孙积极复健，找到了可以胜任的比较简单的工作，收入下降为原来的四分之一，这种情况下，他获得的就是部分伤残给付，计算方式是用残前收入减残后收入的差除以残前收入，得到收入下降的比例，再用这个比例去乘以全残给付，全残给付就是前一步我们算出来的4，800，这就是保险公司支付的每月的给付额，但这并不是小孙此时的总收入，因为他有一份工作，可以拿到原收入的四分之一，所以总收入应该是给付额3，600加上工作收入2000一共是5，600，可见，比全残时的收入4，800是要高的。

最后我们来比较一下三种情况，全残时不干活，拿全残给付，钱最少；部分残疾时干点轻活，拿部分伤残给付和较少的工资，钱比全残多；恢复健康以后回到原岗位，拿的收入和残疾以前一样，钱最多。从这个比较我们也可看出，这种赔付方式是有鼓励全残后积极复健和重返工作岗位的意义的。